احسب كيف يمكن لاستثماراتك أن تنمو بمرور الوقت مع الفائدة المركبة
| السنة | الرصيد | الفائدة |
|---|
الفائدة المركبة هي الفائدة التي تكسبها على كل من أموالك الأصلية (رأس المال) والفائدة التي كسبتها بالفعل. هذا التأثير "الفائدة على الفائدة" هو السبب في أن ألبرت أينشتاين وصفها بأنها الأعجوبة الثامنة في العالم. يمكن أن يجعل أموالك تنمو بمعدل متسارع بمرور الوقت.
تنمو أموالك بشكل أسرع بمرور الوقت حيث يتم إعادة استثمار الأرباح والبدء في توليد أرباحها الخاصة.
كلما طالت مدة استثمار أموالك، أصبح تأثير المضاعفة أكثر أهمية. البدء مبكرًا أمر قوي.
تضيفة أموال بشكل منتظم يعزز بشكل كبير رصيدك النهائي، مما يؤدي إلى الاستفادة من المضاعفة ومتوسط تكلفة الدولار.
الصيغة الأساسية للفائدة المركبة على مبلغ مقطوع هي:
A = P(1 + r/n)^(nt)
تعمل حاسبتنا على تحسين ذلك عن طريق إضافة منطق للمساهمات المنتظمة ونمو المساهمات والضرائب والتضخم لتوفير صورة مالية أكثر واقعية.
طريقة مختصرة سريعة لتقدير المدة التي سيستغرقها مضاعفة الاستثمار هي قاعدة 72. ببساطة اقسم 72 على سعر الفائدة السنوي الخاص بك.
سنوات للمضاعفة ≈ 72 / (سعر الفائدة %)
على سبيل المثال، عند عائد سنوي قدره 8%، ستتضاعف أموالك في حوالي 9 سنوات (72 / 8 = 9). إنه تقدير مفيد لفهم قوة معدل النمو الخاص بك.
تمثل الفائدة تكلفة اقتراض المال أو مكافأة ادخاره. يتم التعبير عنها عادةً كنسبة مئوية من المبلغ الأصلي على مدى فترة من الزمن. يعتبر مفهوم الفائدة مكونًا أساسيًا في كل معاملة مالية تقريبًا على مستوى العالم.
هناك نوعان رئيسيان من حسابات الفائدة:
يتم حساب الفائدة البسيطة فقط على المبلغ الأصلي.
تخيل أن ديريك اقترض 100 دولار من البنك لمدة عام واحد بسعر فائدة 10٪.
الحساب:
$100 × 10% = $10
بعد عام واحد، يدين ديريك بـ:
$100 + $10 = $110
إذا اقترض ديريك لمدة عامين مع احتساب الفائدة البسيطة سنويًا:
$100 + $10 (السنة الأولى) + $10 (السنة الثانية) = $120
الفائدة = رأس المال × سعر الفائدة × المدة
إذا تضاعفت الفائدة بترددات مختلفة مثل شهريًا أو يوميًا، فاستخدم:
الفائدة = رأس المال × سعر الفائدة × (المدة ÷ التردد)
ملاحظة: نادرًا ما تستخدم الفائدة البسيطة في المنتجات المالية الحديثة. تستخدم معظم القروض والاستثمارات الفائدة المركبة.
تعني الفائدة المركبة أنك تكسب فائدة ليس فقط على رأس المال ولكن أيضًا على أي فائدة متراكمة.
اقترض ديريك 100 دولار لمدة عامين بفائدة 10٪ تتضاعف سنويًا.
بالمقارنة مع الفائدة البسيطة ($120)، تؤدي الفائدة المركبة إلى دفع ديريك 121 دولارًا لأنه يدفع فائدة على كل من رأس المال والفائدة من السنة الأولى.
كلما زاد تكرار مضاعفة الفائدة (شهريًا أو يوميًا أو باستمرار)، زادت إجمالي الفائدة المتراكمة بمرور الوقت.
سينمو استثمار بقيمة 1000 دولار بفائدة 20٪ بشكل أسرع إذا تم تجميعه شهريًا مقارنة بالسنوي، وأسرع إذا تم تجميعه باستمرار.
توفر قاعدة 72 طريقة سريعة لتقدير المدة التي يستغرقها مضاعفة الاستثمار بسعر فائدة معين.
سنوات للمضاعفة = 72 ÷ سعر الفائدة
بسعر فائدة 8٪:
72 ÷ 8 = 9 سنوات
سيستغرق الأمر 9 سنوات لمضاعفة الاستثمار.
تعمل هذه القاعدة بشكل أفضل لأسعار الفائدة بين 6٪ و 10٪، لكنها دقيقة إلى حد ما للأسعار التي تصل إلى 20٪.
يمكن تصنيف أسعار الفائدة على أنها إما:
تتغير الأسعار المتغيرة عادةً استجابة للظروف الاقتصادية، بينما توفر الأسعار الثابتة الاستقرار والقدرة على التنبؤ.
ملاحظة: تتعامل حاسبة الفائدة هذه فقط مع الأسعار الثابتة.
تسمح حاسبتنا بالمساهمات الدورية. هذا مفيد للمدخرين الذين يقومون بإيداع مبلغ محدد بانتظام.
ضع في اعتبارك ما إذا كانت المساهمات تحدث في بداية أو نهاية كل فترة، لأن هذا يؤثر على إجمالي الفائدة المكتسبة. تؤدي المساهمات في النهاية إلى فترة تجميع أقل لكل مساهمة.
غالبًا ما يخضع دخل الفائدة للضرائب. في الولايات المتحدة، تخضع الفائدة من سندات الشركات وحسابات التوفير والأقراص المدمجة (شهادات الإيداع) للضريبة.
إذا ادخر ديريك 100 دولار بفائدة 6٪ لمدة 20 عامًا:
بدون ضريبة: $100 × (1 + 6%)20 = $320.71
مع ضريبة بنسبة 25٪: ينخفض المبلغ النهائي إلى 239.78 دولارًا
تنطبق الضرائب على كل فترة مضاعفة، مما يؤثر بشكل كبير على النمو.
يقلل التضخم من القوة الشرائية للأموال بمرور الوقت. على سبيل المثال، قد يكلف عنصر يكلف 100 دولار اليوم 130 دولارًا في المستقبل إذا كان متوسط التضخم 3٪ سنويًا لمدة 10 سنوات.
تاريخيًا، بلغ متوسط التضخم في الولايات المتحدة حوالي 3٪، بينما حقق مؤشر S&P 500 حوالي 10٪ سنويًا.
إذا كان التضخم 3٪ والضرائب 25٪، فإن العائد الذي يزيد عن 4٪ مطلوب فقط للحفاظ على القيمة الحقيقية للأموال. يصبح تحقيق النمو بعد ذلك أكثر صعوبة بشكل متزايد.
يعد فهم كيفية عمل الفائدة - سواء كانت بسيطة أو مركبة أو ثابتة أو متغيرة - جنبًا إلى جنب مع تأثير الضرائب والتضخم، أمرًا بالغ الأهمية لاتخاذ قرارات مالية مستنيرة.